Mitä nuoren kannattaa tietää työeläkkeestä?

Pitääkö nuorten olla huolissaan eläkkeen riittävyydestä? 

Eläkejärjestelmä on ehtinyt jo yli 60 vuoden ikään, ja vireää myöhäiskeski-ikäistä on kehitetty yhteiskunnan muutosten myötä. Vaikka moni nuori suhtautuu epäluuloisesti järjestelmän kestävyyteen, kriisiä ei ole näköpiirissä, vakuuttaa Eläketurvakeskuksen toimitusjohtaja Mikko Kautto.

– Työeläkejärjestelmä on parhaiten hoidettu osa julkisesta taloudestamme. Meillä on vahvat työeläkevarat, ja järjestelmä on rahoituksen näkökulmasta tasapainossa.

Julkisuudessa vellova keskustelu valtionvelan ja sote-järjestelmän kriisiytyvästä tilanteesta hämärtää kuvaa. Eläkejärjestelmän tilanne on vakaa, ja sen taustalla on pitkäjänteinen työ, jossa on varauduttu väestön ikääntymiseen ja kasvaviin eläkemenoihin.

– Olemme keränneet varoja, joita sijoitetaan tuottavasti tulevien eläkkeiden rahoittamiseen. Vuonna 2024 eläkevaroille saatiin noin 23 miljardin euron tuotto. Se on lähes yhtä paljon kuin koko vuoden eläkemaksutulot. Ja toisin kuin monessa Euroopan maassa, meillä ei rahoiteta eläkkeitä velalla, Kautto painottaa. 

Miten paljon eläkettä tulevaisuudessa saa?

Lakisääteinen työeläkejärjestelmä on eräänlainen automaatti. Kaikesta tehdystä työstä kertyy eläkettä sitä hetkeä varten, kun palkanmaksu lakkaa vanhuuden tai esimerkiksi työkyvyttömyyden vuoksi.

Eläke karttuu joka vuosi 1,5 prosenttia vuoden aikana tienatusta palkasta. Eläkemaksujen maksamisesta ei tarvitse itse murehtia, koska työnantaja pidättää palkasta työeläkemaksun, jonka tilittää eläkevakuutusyhtiöille. Maksu näkyy myös palkkalaskelmassa.

Vuonna 2005 tehtiin nuoria suosiva muutos, kun lakia muutettiin siten, että eläkettä karttuu kaikesta tehdystä työstä. Aiemmin eläke alkoi karttua vasta 23-​vuotiaana. 

Työeläke on sitä suurempi, mitä suuremmat ovat tulot ja mitä pidempään työskentelee.

Työeläkettä kertyy myös ammatilliseen perustutkintoon tai korkeakoulututkintoon johtavasta opiskelusta, kunhan huolehtii myös siitä, että valmistuu. 

Eläkettä kertyy myös sairauspäivärahasta, ansiosidonnaisesta työttömyyspäivärahasta ja vanhemmuuteen liittyvistä tuista.

Vaikuttavatko nuoren pätkätyöt eläkkeeseen?

Vaikka työurat ovat yhä pirstaleisempia ja muodostuvat jatkossa monenlaisista töistä, eläke määräytyy koko työuran aikaisista ansioista. Lyhyetkin työsuhteet kerryttävät eläkettä.

– Järjestelmä sopeutuu erilaisiin työuriin. Vaikka työmarkkinoilla tapahtuu epäsäännöllistymistä, suurin osa ihmisistä on vakituisissa työsuhteissa vuodesta toiseen, Kautto sanoo.

Nuoret voivat luottaa siihen, että eläkkeet on turvattu myös tuleville vuosikymmenille.

– Tulevaisuutta ei voi ennustaa aukottomasti, mutta pohja on vakaa. Jos talous lähtee nousuun, meillä on tulevaisuudessa ehkä jopa varaa parantaa eläkkeitä tai alentaa eläkemaksuja.

Mitä vuoden 2025 eläkeuudistus tarkoittaa?

Vuoden 2025 eläkeuudistus ei tuo lähivuosina muutoksia palkansaajien eläkemaksuihin eikä eläkkeiden tasoon.  

Uudistuksen keskeinen sisältö on mahdollistaa työeläkevarojen sijoittaminen riskipitoisempiin kohteisiin, mikä pitkällä aikavälillä parantaa järjestelmän tuottoa. Uudistus kasvattaa sijoitusriskiä, mutta ei muuta perusperiaatetta, että eläkevarat on sijoitettava tuottavasti ja turvallisesti. Vaikka sijoitusriski hieman kasvaa, on hyvä muistaa, että suurin osa maksussa olevista eläkkeistä rahoitetaan edelleen työnantajien ja työntekijöiden eläkemaksutuloilla.

– Vaikka yksittäisten vuosien välillä voi olla heilahtelua, pitkällä aikavälillä sijoittaminen kantaa.

Mitä nuorten kannattaa tietää yrittäjien eläkkeestä?

Erityisesti nuorten yrittäjien kannattaa kiinnittää huomiota omaan eläketurvaansa. Vuoden 2023 alussa muuttunut YEL-lainsäädäntö pyrkii estämään alivakuuttamista yritystoiminnassa. 

Alivakuuttamisella tarkoitetaan sitä, että koska yrittäjä on voinut itse määritellä eläkemaksun perusteena olevan työtulonsa, moni on määritellyt sen liian alhaiseksi. Siksi myös tuleva eläke voi olla sellainen, ettei se riitä elämiseen. 

– Moni maksaa nyt hieman enemmän, mutta saa vastineeksi paremman eläkkeen ja paremman sosiaaliturvan sairastumisen, vanhemmuuden tai tapaturmien varalta. Tämä jää usein huomiotta, koska monella yrittäjällä on akuutti huoli toimeentulosta tiukassa taloustilanteessa, Kautto huomauttaa.